Кто такие кредитный консультант, специалист, брокер и инспектор?

Известно, что эффективность работы организации определяется, прежде всего, удачной кадровой политикой. Эффективность работы банковских структур проявляется, прежде всего, в способности банка увеличивать свой кредитный портфель, улучшая при этом его качество и, следовательно, уменьшая процент просроченной задолженности.

Среди банковских профессий выделяется должность кредитного специалиста.
Можно также услышать иные названия этой должности. Так, кредитного специалиста иногда называют кредитным экспертом или кредитным инспектором.

В любом случае кредитный специалист должен уметь решать ряд задач:

- эффективно участвовать в продвижении политики банка в сфере предоставления кредитов;

- уметь ориентироваться в кредитных услугах и продуктах, предлагать потенциальным клиентам наиболее оптимальные для них;

- уметь объективно оценивать благонадежность потенциальных клиентов;

- уметь принимать решения и отвечать за них.

Таким образом, кредитный специалист должен быть экспертом во всех, касающихся кредитования, вопросах, то есть ориентироваться в кредитовании на всех его этапах: от момента приема заявления на выдачу кредита и до окончания срока действия кредитного договора).

В круг обязанностей кредитного специалиста входят следующие:

- информировать потенциального кредитополучателя о существующих вариантах условий получения кредита и помогать клиенту выбрать оптимальный из них (особенно, если в банке отсутствует должность консультанта);

- рассчитывать сумму кредита и размер ежемесячных платежей в счет погашения задолженности по нему;

- принимать заявления от клиентов (заемщиков) на получение кредита;

- проверять наличие необходимого пакета документов;

- оценивать риски невозврата кредита;

- передавать пакет документов на кредит в службу безопасности, а также экономическую службу кредитного учреждения (банка);

- предоставлять заявления Кредитному комитету на рассмотрение;

- готовить документы (кредитный договор, договор графика платежей; договор поручительства, залога; различные заявления (на списание с пластиковой карты на удержание суммы в погашение задолженности из зарплаты);

- подписать договора;

- сопровождать договора, т.е. осуществлять контроль своевременности погашения долга.

Кроме того, кредитному специалисту не помешают в работе навыки психолога и интуиция, чтобы он мог даже во время знакомства и первого общения с потенциальным клиентом определить, насколько чисты его намерения, не будет ли мошенничества со стороны такого посетителя в ущерб банковским интересам. Это действительно важно, поэтому сотрудников кредитного отдела банк периодически направляет на специальные психологические курсы.

Хочется также отметить, что для выполнения своих функций и обязанностей кредитный специалист должен обладать рядом личных качеств: коммуникабельностью, ответственностью, тактичностью, эмоциональной устойчивостью, быть приверженным банковским принципам, иметь желание работать с людьми.

Главная цель кредитного специалиста – не просто оформить сделку и выдать кредит, а оформить сделку с благонадежным кредитополучателем, то есть уменьшить или предотвратить риск невозврата выданных в кредит банком средств и обеспечить банку прибыль от заключенной сделки.
Часто для ускорения работы и повышения качества обслуживания клиентов кредитных специалистов делят по видам кредитования. Поэтому одни, например, заняты ипотечными программами, другие – только потребительскими кредитами и т.д. Качество и быстрота обслуживания в этом случае увеличивается, так как кредитный специалист в своей области узнает все тонкости кредитного продукта и, следовательно, умело применяет эти знания на практике.

Банки предъявляют довольно высокие требования к качеству и показателям работы кредитных специалистов. И это не безосновательно, ведь кредитные специалисты для заемщиков являются лицом банка, а для самого банка – очень важным звено сложного кредитного механизма.

Кредитный консультант.

В сфере кредитования в связи с модернизацией и расширением банковских услуг появляются новые банковские специальности. Одна из таких специальностей – кредитный консультант.
Еще совсем недавно всеми вопросами, связанными с оформлением займа занимался только работник кредитного отдела. Сейчас же с целью улучшения качества обслуживания в сфере кредитования работает множество специалистов: кредитные брокеры, кредитные специалисты, кредитные консультанты, эксперты, коллекторы и менеджеры. Задачи некоторых тождественны, но у работников каждой из специальностей определенные функции в процессе сопровождения договоров кредитования и выдачи кредитов.

В идеале самое первое лицо в банке, с которым встречается потенциальный кредитополучатель, должен быть кредитный консультант. Поэтому поговорим более подробно именно об этой специальности в области кредитования.

На сегодняшний день сотрудники-консультанты есть во многих банках. Эти сотрудники берут на себя серьезную нагрузку по консультации потенциальных клиентов, разгружая, таким образом, специалистов кредитного отдела. Но, так как профессия кредитного консультанта довольно новая, то не все клиенты банков знают о ее существовании.

Итак, кредитный консультант – это специалист, который помогает потенциальному клиенту сориентироваться во множестве кредитных продуктов, подобрать наиболее приемлемый, оптимальный для клиента вариант и, таким образом, сделать саму процедуру оформления кредита для обеих сторон максимально комфортной. Кредитный консультант не принимает никаких решений (выдавать или не выдавать кредит), не проверяет благонадежность потенциального кредитополучателя, не занимается составлением прогнозов, не следит за своевременностью погашения задолженности по кредиту и т. д. Кредитный консультант только консультирует клиентов. Его главная задача – донести клиенту в доступном виде необходимую информацию по поводу того или иного банковского продукта.

Благодаря кредитному консультанту заемщик:

- экономит время, которое он бы потратил на самостоятельное изучение кредитных программ, иными словами сокращает число своих посещений банка;

- получает квалифицированную информацию о возможных комиссиях, процентах, сборах;

- выбирает оптимальный для себя вариант получения кредита с учетом финансовых возможностей, стажа, специальности, возраста, индивидуальных пожеланий и других факторов;

- правильно заполняет необходимую документацию (заявления, справки);

- получает возможность проконсультироваться до и после получения кредита по вопросам условий договора, с графиком платежей.

Таким образом, кредитный консультант выступает связующим звеном между кредитным отделом банка и его потенциальным кредитополучателем.

В настоящее время в связи с расширением спроса на кредитные услуги банков, растет спрос и на услуги информирования в этой сфере. Поэтому на финансовом рынке стали появляться самостоятельные кредитные консультанты, называемые кредитными брокерами. Эти организации могут работать, как независимо, так и заключать с банками соответствующие соглашения. Услуги независимых консультантов платные. Стоимость услуги в каждом случае определяется индивидуально в зависимости, прежде всего от вида кредитования. Стоимость услуг кредитного консультанта составляет в основном от 1 до 5 % от общей суммы кредита. Оплачивает услугу консультации клиент или банк (когда заключено соглашение). Участие брокера в кредитных отношениях может избавить кредитополучателя от визитов в банк, кроме дня подписания кредитного договора.

Практика показывает, что большинство клиентов банков свободно пользуются услугами юриста или риэлтора. Возможно, скоро никого нельзя будет удивить услугами персонального кредитного консультанта или кредитного брокера. Несмотря на то, что стоят услуги кредитного консультанта немало, но возможность сэкономить время на посещение банка, подобрать для себя наиболее оптимальные условия кредита и тем самым уменьшить сумму процентов, комиссий, полностью компенсирует затраченные на консультации средства и бережет нервные клетки, так как переложив на плечи специалиста лишние нагрузки заемщик снижает уровень неизбежной стрессовости своего участия в кредитных отношениях.

Кто такой кредитный брокер?

Кредитный брокер – профессия, которая появилась в России на рынке труда сравнительно недавно. Поэтому об этой профессии знают немногие жители постсоветского пространства.
Слово «брокер» с английского переводится как посредник. В отношении термина «кредитный брокер» можно дать следующее определение – это специалист, предоставляющий услуги посредника в финансовых операциях для получения прибыли.

На финансовом рынке России кроме кредитных брокеров работают также брокеры в сфере недвижимости, таможенного дела, страхования. Но кредитные брокеры – самые востребованные у потребителей брокерских услуг.

Далеко не все люди способны разобраться в тонкостях финансовых программ, оформлении финансовых операций, предлагаемых банками. Но многие сталкиваются с потребностью обратиться в банк для получения той или иной банковской услуги, и, конечно, хочется оформить ее на льготных условиях. Безусловно, среди клиентов банков есть люди, экономическое состояние которых позволяет им быть уверенными, что проблем с погашением кредита не возникнет, и поэтому вникать во все моменты и детали возможных условий банковских договоров они не желают: просто нет необходимости тратить на это свое время. Но среди банковских клиентов таких людей мало.
Современное общество, точнее ту его часть, которая стала клиентом банков, можно разделить на две группы. Первую группу составляют люди, желающие получить кредит для приобретения, например, движимого имущества, основания собственного дела или расширения, обновления настоящего бизнеса. Вторая группа представлена теми, кто взял кредит в банке и теперь решает проблему его погашения.

Таким образом, и в случае отказа в предоставлении кредита, и в случае положительного решения банка о выдаче кредита, человека гарантированно ждет стрессовая ситуация!

Уменьшить стрессовость момента заключения кредитного договора и процесса погашения кредита помогают кредитные брокеры. Как правило, за оказание своих услуг они просят комиссию до 5% от суммы займа, но кому повезло работать с хорошим кредитным брокером, может сказать, что результат работы брокера того стоит.

Нанимать кредитного брокера может любой клиент банка, как юридическое, так и физическое лицо. Сотрудничество брокера и клиента банка выражается в виде предоставления услуг кредитного и консалтингового характера.

На первом этапе своей работы кредитный брокер анализирует настоящее социально-экономическое положение дел клиента и различные варианты условий заключения договора, которые, со своей стороны, может предложить банк.

Из всех предложенных банком вариантов условий брокер подбирает самый оптимальный для данного клиента вариант.

Следующий этап работы брокера заключается в сборе пакета требуемой документации. Заключительный этап заключается в сопровождении заявки клиента на протяжении всех этапов его взаимоотношений с банком.

Заключение с кредитным брокером договора об обслуживании дает клиенту ряд преимуществ.

Главные из них два:

- достаточное владение клиентом всей необходимой информацией еще до прихода в учреждение кредитования (банк);

- уверенность клиента в помощи профессионала, который представляет и защищает его интересы в банке.

То есть, кредитный брокер представляет собой профессионального посредника между банком и кредитополучателем, который представляет в банковских структурах финансовые интересы последнего (то есть кредитополучателя).

Кредитный инспектор.

В сфере современных кредитных отношений работает множество сотрудников различных банковских специальностей. Это кредитные консультанты, кредитные брокеры, инспекторы, эксперты и т. д. Специальностей настолько много, что порой не только клиентам банков тяжело разобраться, кто за что отвечает и к кому обращаться с тем или иным вопросом, но даже сами сотрудники порой не могут объяснить существенную разницу функций различных специалистов. Особенно распространена подобная ситуация в небольших банках или отдаленных филиалах крупных кредитных учреждений, где возникает необходимость в одной должности совмещать функции ряда сотрудников. Но между перечисленными банковскими профессиями есть определенные грани.

Итак, попробуем разобраться с функциями и обязанностями кредитного инспектора в сравнении с таковыми кредитного специалиста.

В обязанности кредитного инспектора, как и кредитного специалиста, входит оформление и выдача банковских кредитов. До заключения кредитного договора он проводит беседы-консультации с потенциальными кредитополучателями, принимает заявления на кредит и пакет необходимых документов, готовит дело клиента для рассмотрения Кредитным комитетом и, наконец, если принято положительное решение, оформляет выдачу кредита.

Но, в отличие от кредитного специалиста, кредитный инспектор выполняет перечисленные действия, глубже вникая в их суть.

Понятие «инспектирование» неразрывно связано с функцией надзора и контроля. Поэтому должности кредитных инспекторов предусматриваются в крупных серьезных банковских структурах, которые тщательно подходят к вопросу предоставления заемных средств. В таком случае инспектор занимается не просто оформлением и предоставлением на рассмотрение Кредитному комитету необходимых документов, но и предварительным изучением платежеспособности потенциального кредитополучателя, определяет возможный риск сделки. В связи с этим главными качествами данных сотрудников является хорошая профессиональная подготовка и хорошие навыки психолога.

Работа кредитного инспектора с клиентом начинается с этапа знакомства клиента с возможными кредитными программами и заканчивается только после полного погашения кредитополучателем взятой в кредит суммы. Во время всего срока действия договора о кредите инспектор контролирует (инспектирует) своевременность выплат клиентом необходимых сумм в счет погашения своей задолженности. Если возникает ситуация просроченности задолженности, инспектор предпринимает все возможные меры для ее благоприятного в интересах банка решения. К таким мерам можно отнести, например, переговоры с самим заемщиком, его родственниками, переговоры с поручителями. В сложных ситуациях, когда просроченности платежей приобретают хроническую форму, заемщик неаккуратно относится к проплатам по кредиту, регулярно нарушает условия договора, инспектор передает дело такого клиента в другие банковские службы (юридическую службу или службу безопасности).

Следовательно, кредитный инспектор – это специалист, который ответственен за судьбу оформляемых им кредитов, что, в свою очередь, отражается на качестве кредитного портфеля банка. Если, придя в банк, вы увидите на столике одного из его сотрудников табличку со словом «инспектор» или прочитаете это слово на бэйдже сотрудника, то это не должно вас отпугивать. Наоборот, оформление договора посредством инспектора гарантирует вам хорошее качество сделки и предупредит возможность нанесения ущерба вашей кредитной истории, например из-за вашей забывчивости, ведь все мы – люди.www.